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金融科技賦能的困難之處，在于金融機(jī)構(gòu)天生是保守的。

又或者說，高準(zhǔn)入門檻的從業(yè)者都是保守的。畢竟誰坐擁身份（牌照）帶來的穩(wěn)健盈利，卻總想著要去維新鬧革命呢？

但恰恰相反，金融被認(rèn)為是人工智能落地最快的領(lǐng)域之一，智能金融也被列入國家發(fā)展規(guī)劃。自2018年以來，國家金融監(jiān)管部門先后出臺《證券基金經(jīng)營機(jī)構(gòu)信息技術(shù)管理辦法》《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》等文件，提出應(yīng)增強(qiáng)金融業(yè)科技應(yīng)用能力，實(shí)現(xiàn)金融與科技深度融合。

青山遮不住，畢竟東流去。人工智能正以野蠻生長的腳步，快速進(jìn)入人們的生活，改變著金融、醫(yī)療、安防、自動駕駛等各個(gè)行業(yè)。然而，在當(dāng)下輿論圈熱烈討論智能金融的威脅與美好的時(shí)候，我們需要追本溯源，冷靜的思考。

因此，在討論智能金融前，本文將從科技驅(qū)動金融創(chuàng)新的歷史、金融的本質(zhì)以及人工智能對金融的作用三個(gè)角度，來闡明為什么金融需要人工智能。

1、

從歷史上來看，金融發(fā)展與科技是密切相關(guān)的，回顧其發(fā)展歷程，金融機(jī)構(gòu)一直是信息技術(shù)最積極的踐行和應(yīng)用者。

過去，科技驅(qū)動金融創(chuàng)新經(jīng)歷了金融電子化和信息化、金融網(wǎng)絡(luò)化和移動化兩個(gè)階段。目前，我們正處于自動化和信息化的階段。人工智能作為此階段重要的技術(shù)之一，金融機(jī)構(gòu)積極應(yīng)用人工智能技術(shù)也是有史為鑒。

科技驅(qū)動金融創(chuàng)新歷程

2、

面對智能金融洶涌的發(fā)展浪潮，我們需要追本溯源，從金融的本質(zhì)來看為什么金融需要人工智能，只有這樣我們才能撥開云霧看清人工智能如何應(yīng)用于金融。金融的本質(zhì)是什么？

按照耶魯大學(xué)陳志武教授在《金融的邏輯》一書中對于金融的定義，金融的本質(zhì)是跨時(shí)間、跨空間的價(jià)值交換，所有涉及價(jià)值或者收入在不同時(shí)間、不同空間之間進(jìn)行配置的交易都是金融交易，金融學(xué)就是研究跨時(shí)間、跨空間的價(jià)值交換為什么會出現(xiàn)、如何發(fā)生、怎樣發(fā)展，等等。

金融的本質(zhì)是跨時(shí)間、跨空間的價(jià)值交換，然而，金融機(jī)構(gòu)在這其中充當(dāng)?shù)氖切畔鬟f的角色，是交易雙方的中介機(jī)構(gòu)。因此，金融機(jī)構(gòu)一方面需要通過降低交易成本來服務(wù)更多的客戶，另一方面，隨著服務(wù)客戶的增多，需要提高效率來為更多的客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

3、

金融機(jī)構(gòu)成本主要由資金成本和運(yùn)營成本兩部分構(gòu)成，而資金成本由社會平均融資成本和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)構(gòu)成。依托于人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的智能審核和管理服務(wù)，使得金融機(jī)構(gòu)能夠精準(zhǔn)識別和控制風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)降低，最終使得資本成本也降低。

人工智能落地金融企業(yè)的具體應(yīng)用場景

在對人工智能落地金融企業(yè)的具體應(yīng)用場景分析中發(fā)現(xiàn)，人工智能在其中起到的最主要的作用就是降本增效。

而人工智能對于金融機(jī)構(gòu)成本的降低在運(yùn)營成本上體現(xiàn)的也比較明顯。依托于人工智能技術(shù)的智能開戶、智能財(cái)務(wù)管理等，使得機(jī)器能夠替代人工實(shí)現(xiàn)全方位感知客戶，并為客戶提供交互服務(wù)。這使得金融機(jī)構(gòu)的人工成本降低且邊際成本遞減，最終推動金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本降低。

以銀行業(yè)為例，據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2019年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易筆數(shù)達(dá)1777億筆，同比增長63.68%；離柜交易金額達(dá)1622.54萬億元，銀行業(yè)平均離柜率高達(dá)84.31%。同時(shí)，國有五大行僅在2016年柜員減員率已超過10%，使得銀行薪酬支出等運(yùn)營成本大幅降低。

在疫情“無接觸”業(yè)務(wù)的影響下，金融公司自身資源不斷調(diào)整、發(fā)展方向逐漸轉(zhuǎn)變、并憑借作為金融產(chǎn)品輸出渠道的天然優(yōu)勢，使得金融行業(yè)對人工智能的應(yīng)用和理解逐漸加深，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對智能AI+的解決方案的訴求逐漸增加，也讓如何構(gòu)建“AI管理平臺“成為行業(yè)轉(zhuǎn)型的核心問題。

4、

以信息化建設(shè)為出發(fā)點(diǎn)，易道博識以金融信息資源為數(shù)據(jù)源，建設(shè)AI智能管理中臺，為金融行業(yè)協(xié)同辦公平臺提供對各業(yè)務(wù)應(yīng)用及移動端的共性AI支撐能力，同時(shí)集成平臺的統(tǒng)一身份認(rèn)證，實(shí)現(xiàn)權(quán)限劃分，明確權(quán)限范圍，實(shí)現(xiàn)權(quán)限范圍內(nèi)的信息共享。

易道博識的AI管理平臺專注于人工智能場景、算法以及AI敏捷開發(fā)，除了為上層應(yīng)用提供AI能力外，也為應(yīng)用中臺和數(shù)據(jù)中臺輸出AI能力。

易道博識的AI管理平臺

針對業(yè)務(wù)應(yīng)用的人工智能場景所需AI平臺的服務(wù)能力，目前主要規(guī)劃的場景包括：

此外，AI管理平臺支持PC端、桌面端、移動端、WEB端及其微信/支付寶小程序等形式進(jìn)行操作。其中桌面端及PC端只需安裝控件即可進(jìn)行人臉識別、活體檢測等操作，所有形式的AI管理平臺均支持識別次數(shù)查詢功能、統(tǒng)計(jì)報(bào)表功能、日志功能及系統(tǒng)告警功能等。

AI管理平臺接口標(biāo)準(zhǔn)、對接靈活，屏蔽不同AI接口差異，支持將不同形式的接口接入統(tǒng)一平臺管理，包括但不限于語音識別、語音合成、身份驗(yàn)證、雙向視頻等軟件，提供標(biāo)準(zhǔn)化接口，為用戶提供全方面、全方位、人性化、可操作化、便捷化的平臺和體驗(yàn)。

兩岸猿聲啼不住，輕舟已過萬重山。金融行業(yè)唯一不變的就是變化。金融科技和業(yè)務(wù)、組織架構(gòu)的深度融合已成必然，優(yōu)秀的戰(zhàn)略家已經(jīng)看到了這個(gè)趨勢。

如今，各家券商都有各自的優(yōu)勢，但金融科技戰(zhàn)略要能夠幫助券商跳出這個(gè)優(yōu)勢，跳出舒適空間，開辟新藍(lán)海，才能獲得新的機(jī)會，新的不確定性。金融科技不實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品化，金融科技能力就無法沉淀。需要圍繞產(chǎn)品設(shè)立扁平化組織，這樣能實(shí)現(xiàn)專業(yè)化發(fā)展。